Home Loan EMI : होम लोन लेते वक्त अधिकतर लोग करते हैं ये गलती, कर्जा चुकाने में लग जाता है डबल समय

हर व्यक्ति का सपना होता है कि उसका एक खुद का घर हो। लेकिन आज के महंगे समय में यह सपना पूरा करना आसान नहीं होता। यही कारण है कि लोग अपने घर के लिए होम लोन (Home Loan) का सहारा लेते हैं। बैंक या हाउसिंग फाइनेंस कंपनियां होम लोन देती हैं, जिसमें ग्राहक एक निश्चित अवधि तक मासिक किस्त (EMI) चुका कर धीरे-धीरे लोन चुका देता है।

हालांकि, कई बार लोग लोन लेने के बाद कुछ ऐसी गलतियां कर बैठते हैं, जो उन्हें लंबे समय तक कर्ज के जाल में फंसा देती हैं। आज इस लेख में हम विस्तार से समझेंगे कि:

• लोग कौन-सी आम गलती करते हैं?

• यह गलती कैसे कर्ज की अवधि को बढ़ा देती है?

• इसका क्या असर होता है?

• और कैसे आप इससे बच सकते हैं?

---

🔍 होम लोन की एक आम लेकिन गंभीर गलती

अधिकतर लोग जब होम लोन लेते हैं, तो शुरुआत में EMI की रकम पर ध्यान देते हैं। वे ये नहीं सोचते कि लोन की अवधि कितनी होनी चाहिए या अगर ब्याज दरें बदलती हैं तो क्या असर होगा।

गलती क्या होती है?
जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो बैंक EMI को वैसे ही रखते हैं, लेकिन लोन की अवधि बढ़ा देते हैं। यानी आप जितने सालों में लोन चुकाना चाहते थे, उससे कहीं ज्यादा समय लग जाता है। इस कारण आपको कुल मिलाकर बहुत ज्यादा ब्याज चुकाना पड़ता है।

---

📈 कैसे बढ़ती है होम लोन की अवधि? एक उदाहरण से समझिए

मान लीजिए आपने ₹30 लाख का लोन 8% ब्याज दर पर 20 साल के लिए लिया। EMI होगी करीब ₹25,093 प्रति माह।

अब 5 साल बाद अगर ब्याज दर बढ़कर 11% हो जाए, तो बैंक EMI को पहले जैसी ही ₹25,093 के आसपास रखेगा, लेकिन लोन की अवधि को बढ़ा देगा। इसकी वजह यह होती है कि EMI में ब्याज का हिस्सा ज्यादा होता है और मूलधन (Principal) का हिस्सा कम।

5 साल बाद भी आपकी बची हुई राशि लगभग ₹26 लाख हो सकती है।

अब अगर EMI वही रखी गई, तो आपकी बची हुई अवधि 15 साल से बढ़कर 28 से 33 साल तक पहुंच सकती है। यानी आप 13 साल तक ज्यादा EMI भरेंगे, और ब्याज में कई लाख रुपये अतिरिक्त खर्च हो जाएंगे।

---

🧠 लोन अवधि बढ़ाने की चाल समझिए

बैंक जब ब्याज दर बढ़ते हैं, तो दो रास्ते होते हैं:

1. EMI बढ़ा दी जाए

2. लोन की अवधि बढ़ा दी जाए

बैंक अक्सर दूसरा विकल्प चुनते हैं — लोन अवधि बढ़ा देते हैं। इससे ग्राहक की मासिक EMI तो नहीं बढ़ती, लेकिन वह लंबे समय तक कर्ज में बना रहता है। इससे बैंकों को भी ज्यादा ब्याज कमाने का मौका मिलता है।

उदाहरण:

स्थिति	EMI (₹)	अवधि (वर्ष)	कुल भुगतान (₹)
मूल योजना	₹25,093	20	₹60,22,320
ब्याज दर बढ़ने के बाद (EMI वही)	₹25,093	33	₹99,86,844
ब्याज दर बढ़ने के बाद (EMI बढ़ाई गई)	₹29,500	20	₹70,80,000

इससे स्पष्ट है कि अगर EMI को बढ़ा दिया जाए, तो कुल भुगतान कम होता है, लेकिन लोग इस विकल्प को नजरअंदाज कर देते हैं।

---

⚠️ गलती से होने वाले नुकसान

• आपकी लोन अवधि डबल हो सकती है

• आपको ब्याज में लाखों रुपये ज्यादा देने पड़ सकते हैं

• आपकी फाइनेंशियल आज़ादी में देरी हो सकती है

• रिटायरमेंट प्लान, बच्चों की शिक्षा या शादी जैसे अन्य लक्ष्य पीछे हो सकते हैं

---

✅ खुद को कैसे बचाएं? अपनाएं ये उपाय

1. EMI को समय-समय पर बढ़ाएं
   जब भी आपकी आय बढ़े या बोनस मिले, EMI में कुछ राशि जोड़ दें। इससे लोन जल्दी चुकता होगा।

2. ब्याज दर बढ़ने पर बैंक से बात करें
   ब्याज दर बढ़ने की स्थिति में बैंक से स्पष्ट कहें कि EMI बढ़ाएं, लेकिन अवधि ना बढ़ाएं।

3. रीपेमेंट स्ट्रेटेजी बनाएं
   हर साल एक बार अतिरिक्त EMI भरने का प्रयास करें। इसे "Part Prepayment" कहते हैं।

4. होम लोन स्टेटमेंट पर नजर रखें
   हर साल देखें कि आपका लोन प्रिंसिपल कितना घटा है। अगर बदलाव कम है, तो कोई गलती हो रही है।

5. लोन ट्रांसफर करने पर विचार करें
   अगर किसी दूसरे बैंक में ब्याज दर कम है, तो बैलेंस ट्रांसफर कर सकते हैं। लेकिन पहले चार्जेज और शर्तें समझ लें।

---

🏠 होम लोन लेते समय किन बातों का ध्यान रखें?

• हमेशा फ्लोटिंग और फिक्स्ड रेट का अंतर समझें।

• ट्रू EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें जो ब्याज दर में बदलाव को भी दर्शाए।

• EMI affordability देख कर ही लोन लें।

• इन्श्योरेंस प्लान जरूर लें, ताकि आप या आपके परिवार पर अतिरिक्त बोझ ना पड़े।

---

📌 होम लोन EMI से जुड़ी 5 जरूरी बातें

1. EMI कम का मतलब हमेशा सस्ता लोन नहीं होता

2. EMI जितनी ज्यादा होगी, लोन उतना जल्दी चुक जाएगा

3. EMI में ब्याज और प्रिंसिपल का अनुपात समय के साथ बदलता है

4. ब्याज दर बदलने पर EMI या अवधि दोनों में बदलाव जरूरी है

5. बैंक हमेशा आपकी मदद नहीं करेगा, आपको खुद एक्टिव होना होगा

---

🤔 लोग क्यों करते हैं यह गलती?

• जानकारी की कमी

• बैंक पर ज्यादा भरोसा

• EMI को बोझ मानकर उसे बढ़ाने से डरना

• वित्तीय योजना का अभाव

---

🔚 निष्कर्ष: समझदारी से EMI तय करें, नहीं तो सपना बन सकता है बोझ

होम लोन एक लंबी अवधि की जिम्मेदारी है। इसे समझदारी से संभालना बेहद जरूरी है। अगर आप चाहें कि आपका कर्ज समय पर और कम लागत में खत्म हो, तो आपको एक्टिव रहना होगा और EMI व लोन अवधि को लेकर सतर्कता दिखानी होगी।

एक छोटी सी लापरवाही आपको 10-15 साल अधिक लोन चुकाने पर मजबूर कर सकती है। इसलिए जब भी ब्याज दरों में बदलाव हो, तो बैंक से बात करें और EMI बढ़वाएं, अवधि नहीं। यही समझदारी आपको समय से पहले कर्ज मुक्त बना सकती है।